Vilken kreditvärdighet man har är en mycket viktig aspekt när man ansöker om lån. Det hänger ihop med långivarens bedömning av en eventuell risk för utebliven betalning. Men exakt hur fungerar det egentligen och kan man göra något åt en dålig kreditvärdighet? Det berättar vi om i den här artikeln. För ytterligare information om låntagande hänvisas till Konsument.se.
Hur bedöms kreditvärdighet?
Kreditvärdighet analyseras baserat på en rad olika faktorer, som alla påverkar i olika grad – positivt eller negativt. Här är en sammanfattning av dem, inklusive den effekt de kan ha på bedömningen av ens kreditvärdighet:
- Inkomstnivå: En stabil och hög inkomst är positiv för kreditvärdigheten.
- Sysselsättning: En fast anställning ses som mer stabil jämfört med tillfälliga arbetsformer.
- Skuldsättning: Hög skuldsättning i förhållande till inkomst sänker kreditvärdigheten.
- Typ av skulder: Lån med säkerhet, som bolån, ses ofta som mindre riskfyllda än blancolån.
- Betalningshistorik: Tidigare betalningsanmärkningar eller sena betalningar påverkar negativt.
- Kredithistorikens längd: En lång historik med ansvarsfull kreditanvändning ökar trovärdigheten.
- Antal kreditförfrågningar: Flera förfrågningar på kort tid kan signalera ekonomisk osäkerhet.
- Nyttjandegrad: Att använda enbart en liten del av en tillgänglig kredit ses som positivt.
- Levnadskostnader: Höga fasta kostnader i förhållande till ens inkomst kan försämra bedömningen.
- Hushållets ekonomi: Hela hushållets ekonomi kan påverka kreditvärdigheten.
Hur kreditgivande går till styrs av konsumentkreditlagen. Den syftar till att skydda landets konsumenter från att hamna i överskuldsättning och ställer krav på att kreditgivare ska agera ansvarsfullt. Genomförandet av kreditprövningar är en del av detta. Dessutom måste kreditgivaren ge tydlig och begriplig information om lånevillkor, effektiv ränta och totala kostnader för lånet.
Kreditvärdighetens påverkan på lånevillkoren
En hög kreditvärdighet inverkar inte bara på vilken chans man har att få ett lån godkänt. Det styr även villkoren för lånet, i form av sådant som ränta och avgifter. En hög kreditvärdighet medför vanligtvis en lägre ränta. Det innebär att låntagare som har en stark ekonomi får fler valmöjligheter.
En sämre kreditvärdighet innebär istället högre kostnader. Det beror på att den risk som långivaren uppfattar återspeglas i villkoren. Det är till exempel vanligt med korta löptider, högre räntor och striktare krav rent allmänt för den som har lägre kreditvärdighet.
Även lånetypen inverkar
Betydelsen av kreditvärdigheten skiljer sig dessutom åt en del beroende på vilken typ av lån det handlar om. Bolån handlar till exempel ofta om stora summor. Det gör att långivaren vill analysera betalningsförmågan extra noggrant för att vara säker på att låntagaren klarar av återbetalningen.
Kontokrediter ger flexibel tillgång till pengar men även de kräver en stabil kreditvärdighet för att få förmånliga villkor. För blancolån, alltså lån utan säkerhet, och så kallade smslån ställs det däremot vanligen lägre krav men det innebär å andra sidan högre räntor.
Så kan man förbättra sin kreditvärdighet
En hög kreditvärdighet är synonymt med att man har ett gott ekonomiskt sinne – att man är duktig på att sköta sin ekonomi helt enkelt. Det, och att man har en stabil inkomst som är tillräckligt stor för ens samlade utgifter. Tyvärr är detta inte alla förunnat, men man kan försöka att jobba på åtminstone några av följande punkter för att förbättra sin kreditvärdiget:
- Betala räkningar i tid: Se till att alla fakturor och lån betalas före förfallodagen.
- Minska befintliga skulder: Prioritera att amortera på dyra lån för att sänka graden av skuldsättning.
- Konsolidera lån: Samla dyra smålån till ett större lån med lägre ränta för att sänka månadskostnaden.
- Använd krediter ansvarsfullt: Håll nyttjandegraden av befintliga krediter låg genom att inte ta ut allt som går.
- Skapa en ekonomisk buffert: Bygg upp ett sparande för att minska risken att missa betalningar vid oväntade utgifter.
- Förbättra inkomsten: Öka inkomsten genom extra arbete eller löneförhandling.
- Undvik onödiga kreditförfrågningar: Begränsa antalet nya låneansökningar under en viss tidsperiod.
- Kontrollera kreditupplysningar: Se till att inga felaktiga uppgifter finns registrerade.
- Prioritera nödvändiga krediter: Ansök bara om lån som verkligen behövs och som kan hanteras inom budgeten.
- Sök professionell rådgivning: Konsultera en ekonomisk rådgivare för att få en plan för att stärka kreditvärdigheten.